Linxea Spirit 2 ou Avenir 2 : Quel Contrat Choisir en 2026 ?
Comparatif détaillé entre les deux meilleures assurances-vie Linxea. Frais, fonds euros, ETF, SCPI, gestion pilotée : on décortique tout pour vous aider à choisir.
Ana
Si vous vous intéressez à l'assurance-vie en ligne, vous êtes forcément tombé sur Linxea. Ce courtier historique propose plusieurs contrats, mais deux sortent clairement du lot : Spirit 2 et Avenir 2. Deux excellents contrats, deux assureurs différents, et des caractéristiques qui les rendent chacun pertinents selon votre profil.
Le problème, c'est que les différences entre les deux ne sautent pas aux yeux. Même en épluchant les fiches produit, on peut vite s'y perdre entre les frais de gestion, le nombre d'ETF disponibles ou les conditions sur les fonds euros.
Ce comparatif va droit au but : on passe en revue chaque critère important pour vous aider à trancher.
Linxea Spirit 2
L'assurance-vie la moins chère du marché avec 0,50% de frais UC, 31 SCPI à 100% des loyers et plus de 100 titres vifs.
- Frais UC 0,50%
- 31 SCPI (100% loyers)
- 100+ titres vifs
Linxea Avenir 2
L'assurance-vie la plus accessible avec 112 ETF, des options d'arbitrage automatique et un versement initial dès 100 euros.
- 112 ETF disponibles
- Versement dès 100€
- Options d'arbitrage gratuites
L'essentiel en un coup d'oeil
| Critère | | |
|---|---|---|
| Frais de gestion UCEssentiel | 10/100,50%/an | 8/100,60%/an |
| Fonds eurosImportant | 9/103 fonds (jusqu'à 3,26%) | 7/102 fonds (jusqu'à 3,00%) |
| ETF / TrackersImportant | 7/10~38 à 80 ETF | 9/10112 ETF |
| SCPIImportant | 10/1031 SCPI, 100% loyers | 6/10~20 SCPI, 85% loyers |
| Titres vifs | 9/10100+ actions | 0/10Non disponible |
| Options d'arbitrageUtile | 5/10Basiques | 9/104 options gratuites |
| Gestion pilotée | 9/10OTEA Capital + Yomoni | 8/10OTEA Capital |
| Accessibilité | 7/10Minimum 500€ | 10/10Minimum 100€ |
| Score total | 8/10 | 7/10 |
Avant de rentrer dans le détail, gardez en tête que les deux contrats sont excellents. On parle ici de la crème de l'assurance-vie en ligne. La vraie question n'est pas "lequel est bon ?" mais "lequel correspond le mieux à votre stratégie ?".
Les frais : avantage Spirit 2
C'est souvent le premier critère regardé, et à raison. Sur une assurance-vie, les frais de gestion s'appliquent chaque année sur l'ensemble de votre encours. Même une petite différence finit par peser lourd sur 10, 20 ou 30 ans.
Spirit 2 affiche 0,50% de frais de gestion sur les unités de compte, contre 0,60% pour Avenir 2. Ça paraît anodin, mais faisons le calcul sur un portefeuille de 50 000 euros en UC :
- Spirit 2 : 250 euros/an de frais
- Avenir 2 : 300 euros/an de frais
Sur 20 ans, avec la capitalisation, cet écart de 0,10% représente plusieurs milliers d'euros. C'est mécanique et imparable.
Pour le reste, les deux contrats sont à égalité : 0% de frais d'entrée, 0% de frais d'arbitrage, 0% de frais de sortie. Du Linxea classique, irréprochable sur ce point.
À savoir
Les deux contrats n'ont aucun frais d'entrée, d'arbitrage ou de sortie. La seule différence porte sur les frais de gestion des UC : 0,50% (Spirit 2) contre 0,60% (Avenir 2).
Les fonds euros : deux philosophies
Les fonds euros restent le socle sécurisé de l'assurance-vie. Ici, chaque contrat a sa propre approche.
Spirit 2 : trois fonds euros au choix
Spirit 2 propose deux fonds euros, chacun avec une logique différente :
- Fonds Euro Nouvelle Génération : le fonds classique, qui a servi 3,08% net en 2025. Solide et régulier.
- Fonds Euro Objectif Climat : orienté investissement durable, avec un rendement de 3,26% net en 2025. Un fonds thématique qui fait mieux que le classique, c'est suffisamment rare pour le souligner.
Avenir 2 : deux fonds euros complémentaires
Avenir 2 s'appuie sur deux fonds euros gérés par Suravenir :
- Suravenir Opportunités 2 : le fer de lance, 3,00% net en 2025. Bonne nouvelle : il est accessible à 100% sans contrainte d'investissement en UC. En revanche, il n'est disponible que par versement (initial, libre ou programmé), pas par arbitrage.
- Suravenir Rendement 2 : rendement plus modeste de 2,10% net en 2025, et surtout une contrainte importante — il n'est accessible qu'à hauteur de 70%, les 30% restants devant obligatoirement être investis en unités de compte.
Le verdict sur les fonds euros
Spirit 2 prend l'avantage sur ce terrain. Non seulement les rendements sont globalement supérieurs, mais le choix entre trois fonds euros offre plus de flexibilité. Le fonds Objectif Climat est particulièrement intéressant pour ceux qui veulent du rendement sans sacrifier leurs convictions ESG.
Avenir 2 reste correct avec Opportunités 2 accessible sans contrainte d'UC, mais Rendement 2 impose 30% d'UC minimum, ce qui peut gêner les profils très prudents.
À savoir
Linxea vise un objectif de rendement de 4,50% net en 2026 et 2027 sur les fonds euros.
ETF et trackers : avantage Avenir 2
C'est ici qu'Avenir 2 prend sa revanche. Si vous investissez principalement via des ETF — et c'est une stratégie de plus en plus populaire — Avenir 2 a un catalogue nettement plus fourni.
Avenir 2 propose 118 ETF, couvrant les principales zones géographiques, les secteurs thématiques et les stratégies factorielles. Vous y trouverez les incontournables : MSCI World, S&P 500, Emerging Markets, mais aussi des ETF sectoriels (technologie, santé, immobilier) et des ETF obligataires.
Spirit 2 propose entre 38 et 80 ETF selon les sources (le catalogue évolue régulièrement). La sélection est correcte mais moins large, surtout si vous cherchez des ETF de niche.
Pour un investisseur qui fait du DCA mensuel sur un ou deux ETF World, les deux contrats font très bien le travail. Mais si vous aimez construire un portefeuille diversifié avec des lignes sectorielles ou géographiques précises, Avenir 2 offre plus de latitude.
Conseil
Si votre stratégie se résume à un ETF MSCI World en DCA mensuel, les deux contrats conviennent parfaitement. La différence se fait surtout pour les portefeuilles multi-ETF plus élaborés.
SCPI : l'atout majeur de Spirit 2
C'est probablement le critère le plus discriminant entre les deux contrats, et celui qui fait pencher la balance pour beaucoup d'investisseurs.
Spirit 2 : la référence pour les SCPI en assurance-vie
Spirit 2 donne accès à 31 SCPI avec un avantage décisif : 100% des loyers vous sont reversés. Autrement dit, l'assureur Spirica ne prélève aucune quote-part sur les dividendes. C'est exceptionnel dans le monde de l'assurance-vie, où la norme du marché tourne plutôt autour de 85%.
Parmi les SCPI disponibles, on retrouve des références comme Corum Origin, Remake Live, Iroko Zen, Pierval Santé ou encore Épargne Pierre.
Avenir 2 : un choix plus restreint
Avenir 2 propose environ 20 SCPI, avec une différence de taille : Suravenir ne reverse que 85% des loyers. Les 15% restants sont captés par l'assureur.
L'impact concret sur votre rendement
Prenons une SCPI qui distribue 5% de rendement :
- Sur Spirit 2 : vous touchez 5,00% (avant frais de gestion de 0,50%, soit 4,50% net)
- Sur Avenir 2 : vous touchez 4,25% (85% de 5%), puis les frais de gestion de 0,60% s'appliquent, soit 3,65% net
La différence est massive : 0,85 point de rendement annuel en faveur de Spirit 2. Sur un investissement SCPI de 30 000 euros sur 15 ans, ça représente plusieurs dizaines de milliers d'euros d'écart.
Si les SCPI font partie de votre allocation, le choix est clair.
Gestion pilotée et options d'arbitrage
Gestion pilotée
Les deux contrats donnent accès à la gestion pilotée OTEA Capital, un gestionnaire indépendant reconnu. Spirit 2 propose en plus une gestion pilotée Yomoni, ce qui offre un choix supplémentaire.
Options d'arbitrage automatique
C'est un point fort d'Avenir 2. Suravenir propose quatre options d'arbitrage gratuites :
- Sécurisation des plus-values : transfert automatique des gains vers le fonds euros
- Stop-loss : arbitrage automatique si un support chute sous un seuil défini
- Rééquilibrage automatique : maintien de votre allocation cible
- Dynamisation des intérêts : réinvestissement automatique des intérêts du fonds euros vers les UC
Ces options sont particulièrement utiles pour les investisseurs qui ne veulent pas surveiller leur contrat au quotidien. Spirit 2 ne propose pas ces mécanismes automatiques.
Titres vifs et actions en direct
Spirit 2 se distingue par l'accès à plus de 100 titres vifs (actions individuelles cotées en bourse). Vous pouvez investir directement dans des sociétés comme LVMH, TotalEnergies ou Air Liquide, sans passer par un fonds.
Avenir 2 ne propose pas cette option. Si vous souhaitez détenir des actions en direct dans votre assurance-vie, Spirit 2 est le seul des deux à le permettre.
Accessibilité et versement minimum
Un point pratique qui peut compter pour les épargnants qui démarrent :
- Avenir 2 : versement initial de 100 euros seulement
- Spirit 2 : versement initial de 500 euros
Avenir 2 est donc beaucoup plus accessible pour ouvrir un premier contrat ou pour les jeunes épargnants qui veulent prendre date fiscalement sans mobiliser une grosse somme.
Les assureurs derrière les contrats
Un contrat d'assurance-vie, c'est avant tout un assureur qui porte le risque. Autant savoir à qui on confie son argent.
Spirica (Spirit 2)
Filiale du Crédit Agricole Assurances, premier assureur en France. Spirica gère plus de 30 milliards d'euros d'encours. La solidité financière du groupe Crédit Agricole n'est plus à démontrer.
Suravenir (Avenir 2)
Filiale du Crédit Mutuel Arkéa, un acteur mutualiste solide. Suravenir est l'un des principaux assureurs-vie en France avec plus de 50 milliards d'euros d'encours et une notation financière excellente.
Les deux assureurs sont parfaitement fiables. Ce n'est pas sur ce critère que le choix se fera.
Linxea Spirit 2
Avantages
- Frais de gestion UC les plus bas du marché (0,50%)
- 31 SCPI avec 100% des loyers reversés
- 2 fonds euros dont Objectif Climat à 3,26%
- Plus de 100 titres vifs (actions en direct)
- Gestion pilotée OTEA Capital + Yomoni
- 0% de frais d'entrée, d'arbitrage et de sortie
- Assureur Spirica (groupe Crédit Agricole)
Inconvénients
- Versement initial de 500€ minimum
- Catalogue ETF moins large qu'Avenir 2
- Pas d'options d'arbitrage automatique
- Interface en ligne un cran en dessous
Linxea Avenir 2
Avantages
- 112 ETF disponibles, le plus large catalogue
- Versement initial dès 100€ seulement
- 4 options d'arbitrage automatique gratuites
- Fonds euro Opportunités 2 à 3,00%
- 0% de frais d'entrée, d'arbitrage et de sortie
- Assureur Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa)
Inconvénients
- Frais de gestion UC de 0,60% (vs 0,50% Spirit 2)
- Seulement 85% des loyers SCPI reversés
- Choix de SCPI plus restreint (~20)
- Pas de titres vifs disponibles
- Fonds euro Rendement 2 décevant (2,10%)
Alors, Spirit 2 ou Avenir 2 ?
Si je devais résumer ce comparatif en une phrase : Spirit 2 pour optimiser vos frais et investir en SCPI, Avenir 2 pour un large choix d'ETF et une mise de départ réduite. Mais honnêtement, la stratégie la plus maline — et c'est ce que font beaucoup d'investisseurs avertis — c'est d'ouvrir les deux. Chaque contrat a ses points forts, et rien ne vous empêche de concentrer vos SCPI sur Spirit 2 et vos ETF sur Avenir 2. En plus, ouvrir un contrat maintenant permet de prendre date fiscalement : l'avantage fiscal de l'assurance-vie s'active après 8 ans de détention, pas après 8 ans de versements. Donc même avec un versement symbolique, vous lancez le compteur.
Notre Verdict
Notre verdict
Gagnant
Linxea Spirit 2
Spirit 2 remporte ce comparatif grâce à ses frais de gestion plus bas (0,50%), sa sélection SCPI imbattable (31 SCPI à 100% des loyers) et ses fonds euros performants. C'est le contrat le plus compétitif du marché pour un investisseur qui cherche à optimiser ses frais sur le long terme.
Recommandation : Choisissez Spirit 2 si vous investissez en SCPI, si vous voulez les frais les plus bas possibles, ou si vous souhaitez accéder à des titres vifs. Choisissez Avenir 2 si vous privilégiez les ETF avec un large catalogue, si vous voulez des options d'arbitrage automatique, ou si vous démarrez avec un petit budget (100€). Dans l'idéal, ouvrir les deux contrats permet de profiter des forces de chacun.